Для инвестора финансовая подушка безопасности — это средства, заранее отложенные в низкорискованные активы, которые можно очень быстро перевести в рубли.
Давайте разберем подробнее:
Зачем нужна финансовая подушка безопасности?
При неблагоприятных ситуациях в жизни человека ему могут срочно понадобиться наличные деньги, например, проблемы со здоровьем или потеря существенной составляющей дохода.
При этом не опытные инвесторы считают, что они всегда для этих целей могут воспользоваться средствами из инвестиционного портфеля. Но в таком случае сами ценные бумаги в конкретный момент времени могут быть не на пике своей стоимости и продавать их может быть не выгодно. При такой продаже инвестор хоть и решает свои текущие экономические проблемы, но несет дополнительный убыток, связанный с упущенной или недополученной прибылью. В аналогичной ситуации при наличии резервного фонда можно не торопясь выбрать подходящее время для продажи этих ценных бумаг и выгодно их реализовать.
Еще один немаловажный фактор, говорящий «За» создание защитных накоплений – это психологическая составляющая. Сравните человека, у которого есть «заначка» в размере, например, на полгода обычных трат, и человека без таких запасов. Первый будет более спокоен в управлении портфелем, менее подвержен стрессу из-за кратковременных снижений стоимости некоторых акций и в целом будет более стабильно следовать выбранному инвестиционному плану. Поэтому мы очень рекомендуем каждому инвестору иметь такой запасной фонд.
Какой выбрать размер финансовой подушки безопасности?
Тут мнения экспертов несколько расходятся. В среднем рекомендации сводятся к размеру от 3-х до 12 месяцев обычных трат.
Т.е. надо просто взять и посчитать сумму трат в месяц, без учета крупных затрат. Так же не стоит исключать из этой суммы повседневные развлечения, такие как поход в кино или театр и т.п. Стоит запланировать в эти траты обычный для вас отпуск, необходимые покупки одежды и так далее.
Если есть платежи по кредитам или иным долговым обязательствам их тоже необходимо учитывать при планировании суммы запаса. Хотя конечно мы уже писали в статье про активы и пассивы, что в первую очередь необходимо погасить все долги.
Слишком большой запасной фонд так же является ошибкой, т.к. эти средства фактически будут заморожены в низкодоходных вложениях. При необходимости за 12 месяцев инвестор вполне может выгодно реализовать свои инвестиционные вложения и вывести их при необходимости на текущий счет.
Как сформировать финансовую подушку?
- Откладывать с каждого дохода фиксированный процент, например, 10% на специальный отдельный счет или, если это наличные, то в отдельный конверт. Такой способ дополнительно научит инвестора хорошему принципу – «сначала заплати себе» при поступлении денег.
- Так же хорошо использовать автоматизацию при накоплении – использовать «копилки», доступные в большинстве банковских карт, округления при покупках и т.п.
- Искать дополнительные варианты экономии — проценты на остаток по счету, кэшбек и т.п. — отправлять их на накопительный счет.
После того как нужная сумма будет собрана желательно продолжать так же откладывать деньги и их уже инвестировать, тем самым формируя инвестиционный капитал.
Как хранить резервный финансовый фонд?
При создании запаса рекомендуется помнить о диверсификации и хранить средства в нескольких разных активах. Как вариант можно использовать карту банка с процентом на остаток, наличные в Евро и Долларах, инвестиционные монеты золотые и/или серебряные и другие доступные варианты.
Вот основные критерии для выбора инструментов финансовой подушки безопасности:
- Доступность.
- Ликвидность – можно быстро конвертировать в живые деньги.
- Максимальная безопасность.
Рассмотрим каждый критерий отдельно.
Доступность.
Все деньги или хотя бы часть из них должна быть доступна к использованию в самое ближайшее время, в идеале – прямо сейчас. Например, карта банка с процентами на остаток или деньги под подушкой.
Ликвидность.
Часть «заначки» рекомендуют храниться в активах, отличных от валюты региона вашего нахождения (в России это рубли). Такие вложения для перевода в рубли могут потребовать дополнительного времени. Нужно это учитывать и использовать только те из них, которые требуют минимум времени. Например, если инвестор на отложенные запасные средства купил гараж, то, чтобы получить срочно требуемые деньги, ему сначала нужно будет продать этот гараж. Или купить экзотическую валюты, с конвертацией которой могут быть проблемы.
Максимальная безопасность.
Имеется ввиду минимизация рисков при хранении резервного фонда. Не стоит вкладывать этот фонд в форекс, хайпы и т.п. Так же не стоит покупать на них активы, где цена может сильно колебаться, например, криптовалюты.
Необходимо помнить, что основная цель личного и/или семейного резервного фонда – это сохранение капитала и быстрый доступ к нему в случае острой необходимости.