Личный финансовый план

Говоря о личном финансовом плане, мы будем подразумевать финансовый план отдельно взятого человека или всей семьи.

Для чего нужен личный финансовый план?

Такой план нужен для:

1. Понимания текущего финансового положения – имеющиеся активы, пассивы, долги и т.п.
2. Понять свои финансовые цели – как говориться, больным и бедным никто не планирует становиться – это происходит без цели.
3. На основе имеющихся на данный момент ресурсов (пункт 1) составить план по достижению желаемого (пункт 2).

 Как составить финансовый план.

1. Определить текущее состояние.

• В это входит определение текущих расходов и доходов. Составление подробной/наглядной структуры по денежным поступлениям и расходованию этих средств. Определение свободных для инвестирования средств или понимание об отсутствии такой возможности. Часто увидеть проблему – это половина ее решения.
• Оценить активы и пассивы (рекомендуем ознакомиться с отдельной статьей, т.к. эта тема достаточно обширная). Отдельно необходимо понять свои пассивы – то что требует финансовых затрат больше, чем приносит доход. На этом этапе часто приходит понимание относительно ненужности части таких пассивов и как от них избавиться, либо перевести в активы – чтобы доход от них был больше расходов. Например, сдать захламленный гараж, а хлам выкинуть или продать на авито.

2. Постановка финансовых целей.

• Нужно понять, чего бы вы хотели. Например, пассивный доход/пенсия в размере 50 тысяч рублей в месяц, машина определенной марки, квартира/дом с определенными параметрами – число комнат, район и т.п.
• Следует указать сроки достижения этих целей. Чем четче срок, тем проще составить план действий. Когда-нибудь – можно пока и не делать, через 5 лет – уже конкретно. При составлении плана действий сроки можно будет пересмотреть исходя из возможностей.

3. Непосредственное составление финансового плана на основе имеющихся ресурсов и своих целей.

Это наиболее сложная часть. Над ней придется потрудиться в основном самостоятельно (или прибегнув к помощи консультанта, но самим все равно придется активно участвовать, т.к. за вас ваш план никто не придумает). Рассмотрим основные направления.

• План по избавлению от долгов – для начала рекомендуется погасить самые небольшие долги и/или долги с наибольшими процентами. В конечном итоге необходимо стремиться вообще не иметь долгов.
• Пересмотр имеющихся пассивов и неоправданных затрат.
• Пересмотр статей активных доходов. Желательно придумать как повысить свои доходы – различные подработки, фриланс и т.п.
• План по созданию подушки безопасности. Рекомендуем почитать отдельную статью про создание подушки безопасности.
• План по созданию пассивного дохода. Это основной критерий для создания финансовой независимости, но без остальных пунктов, приведенных выше, этого достичь крайне сложно.

Составление такого плана самостоятельно потребует достаточно глубоко изучить как информацию о финансовой грамотности, так и основы инвестирования. Рассчитывать, что это удастся сделать за короткое время не стоит. Инвестирование, по словам Уоррена Баффета, это вообще процесс длиною в жизнь.

4. Реализация финансового плана.

Не стоит сильно разделять написание плана и его реализацию. Составив хоть какой-то план можно уже сразу начинать его реализацию, корректируя по мере изучения нового материала.

Фактически пункты 3 и 4 идут совместно.

Так же сам план – это не жесткое понятие «сделать во что бы то ни стало», а общее направление движения. Жизнь порой преподносит сюрпризы, обстоятельства меняются, поэтому и план должен меняться и его следует пересматривать хотя бы несколько раз в год.

В итоге у вас будет личная/семейная финансовая стратегия на долгосрочную перспективу финансового развития.

Финансовые консультанты.

Личный финансовый план могут помочь составить консультанты. Такие консультанты могут брать плату за свои услуги или получать доход в виде комиссии от продажи рекомендованных вам финансовых услуг. Вторые могут предоставлять услугу бесплатно, но стоит адекватно оценивать реальную полезность предложенных вариантов лично для вас. Гомер Симпсон говорил: «Это бесплатно? Звучит дороговато»

Ошибки при составлении личного финансового плана.

• Сумма и/или сроки чрезмерно завышены. Можно хотеть 100500 миллионов прямо завтра, но скорее всего это малореальная мечта. Рекомендуется ставить более-менее реальные цели.
• Сумма инвестирования – не стоит во всем себя ограничивать и стараться инвестировать как можно больше. Инвестирование — это очень долгосрочное состояние, поэтому оно должно быть комфортным. Стоит помнить, что стремиться к достижению цели нужно, но одновременно и живем мы прямо сейчас – необходимо найти свой баланс.
• Дисциплина. Основа инвестирования – дисциплинированность – одинаковые действия на протяжении очень большого времени – месяцы, годы, десятилетия. Сам план можно составить за пару часов, это первый шаг, но основная проблема – постоянно его придерживаться.
• Наравне с дисциплиной идет и мотивация на длительном сроке. Поначалу результат будет совсем незаметный – подумаешь отложил тысячу рублей, что это по сравнению с миллионом. Но из тысяч как раз и складываются миллионы. Так же следует учитывать «магию» сложного процента. Еще можно разбивать цели на более маленькие – сначала цель инвестировать десять тысяч, следующая – сто тысяч и т.п.
• Инфляция денег. Стоит помнить про обесценивание любых денег – рубли, доллары, евро – все имеют свой уровень инфляции. Следует учитывать этот параметр при составлении плана действий. Часто некоторые надежные инструменты дают доходность меньше чем процент инфляции. Например, если инфляция 5%, а депозит в банке дает 4% годовых – то такой вклад обесценивает деньги на 1% в год. Такое инвестирование уже по сути не является инвестированием.
• Правило «сначала заплати себе». Достаточно частая ошибка – при получении дохода люди часто рассчитываются по счетам, покупают какие-то вещи, едут в отпуск и бывает, что к концу месяца уже ничего не остается и откладывать/инвестировать уже нечего. Тут главное ввести привычку при поступлении доходов в первую очередь «заплатить себе» — отложить/инвестировать заранее решенную для себя сумму. Так же этот шаг позволит отложить «такие нужные» покупки.
• Оптимизация расходов дает на начальном этапе сразу видимые результаты – ненужные платные сервисы, более дешевые тарифы, отказ от допуслуг, которыми не пользуешься – это съедает достаточно много финансов. Но часто люди забывают о второй составляющей – увеличение доходов. Это тоже достаточно большой путь. Более подробно рекомендуем изучить нашу статью — Инвестиции в себя – ведь вы сам это ваш главный актив.

Лучше иметь хоть какой-то финансовый план, чем не иметь его вовсе. Главное начать, а дальше в процессе всегда можно подкорректировать.