Большинство банков уже давно предоставляют кредит в форме овердрафта юридическим лицам. Сейчас наметилась тенденция к предоставлению овердрафта и физическим лицам. В некоторых банках этот вид кредитования уже доступен. Давайте разберемся в особенностях.
Что такое Овердрафт?
Само слово Овердрафт переводится как «перерасход». Для пользователя это означает, что можно потратить со своего счета больше денег, чем фактически на нем имеется – «уйти в минус» на кредитные деньги банка.
Овердрафт – это разновидность кредита – при его одобрении заранее согласуются условия – сроки погашения, максимальный лимит, проценты и, при наличии, срок беспроцентного периода и т.п.
Отличия овердрафта
Есть несколько существенных отличий от других видов кредитов:
- Овердрафт подключается для дебетовой карты или счета, при этом на эту карту должны быть постоянные поступления средств.
- Лимит — часто при расчете лимита банк ориентируется на среднюю сумму постоянных поступлений и лимит высчитывается как определенный процент от суммы средних поступлений за какой-то период – чаще за три месяца.
- Срок погашения – как правило срок достаточно небольшой – один-два месяца. После погашения можно использовать средства повторно.
- Погашение – в отличие от других кредитов, овердрафт гасится автоматически – все средства, зачисляемые на счет, засчитываются в погашение. Фактически при использовании овердрафта сумма на счете значится как «минус» и при пополнении этого счета все средства уменьшают этот «минус».
- Процент за использования – как правило, процент выше чем по другим кредитным продуктам. Но т.к. задолженность гасится быстро, то переплата незначительна. Некоторые условия предполагают безпроцентный период.
Преимущества Овердрафта.
- Услуга подключается к имеющейся дебетовой карте и нет дополнительных затрат на обслуживание.
- Срок пользования достаточно большой (в зависимости от конкретного предложения) и овердрафтом можно пользоваться весь срок по необходимости брать заем, гасить его, потом опять брать и т.п.
- Отсутствует дополнительные проблемы с погашением – достаточно просто пополнить карту на необходимую сумму.
- В любой момент доступен кредитный лимит, например, если нужно «уйти в минус» на несколько дней в ожидании поступления денег. Можно рассматривать как доступную подстраховку на непредвиденные случаи — в некотором роде кредитная «финансовая подушка безопасности«.
- Процент рассчитывается на фактически занятые средства, в большинстве случаев ежедневно.
- При отсутствии просрочек повышает общий кредитный рейтинг заемщика.
Вывод
Овердрафт может выступать достаточно удобным инструментом для личного финансового использования при условии соблюдения дисциплины и четкого понимания условий.
Для инвестора овердрафт можно рассматривать как краткосрочное кредитное плечо для совершения прибыльных вложений — по терминологии Роберта Кийосаки этот инструмент можно оценить как «свободные средства» — один из компонентов «Готовности к возможностям».